最近跟一個沒買過保險的朋友聊天，他說平時熬夜多，身體有些小毛病，我建議他買個保險。結果他給我來了一句：保險對我這個剛畢業(yè)不久的人來說，是奢侈品啊，至少得花掉我半年工資吧？

 

你們究竟對保險的費用有什么誤解？

 

所以我在這里就跟大家細細地講一講大病保險的花費問題。文章分三部分：（1）為什么你覺得保險貴？（2）保大病，需要哪些保險？（3）從具體配置方案看大病保險的花費。

 

一

為什么你會覺得保險貴？

 

【想要保障，卻被推薦理財險】

 

想起了一位朋友的往事：他小孩剛出生那會，想給孩子買個重疾險，代理人給推薦了一款**星萬能險。主險是萬能險，附加1年期的重疾、醫(yī)療險。年繳1萬元，重疾的保額卻只有10萬。

 

這種產品就完全違背了“買保險求保障”的初衷：1萬保費，起碼有8000元是被拿去理財了。附加的重疾和醫(yī)療險不僅保額低，而且只是1年期，保費年年會上漲，根本起不到多大的抵御風險作用。

 

【捆綁一堆不必要的保險】

 

另一位朋友就更有意思了。她知道自己要買保險，但不知道自己該買什么保險。于是代理人就給他推薦了一款“捆綁型保險”。主險是壽險，附加重疾、住院醫(yī)療、意外、住院津貼、小額醫(yī)療等等5項保障責任。又大又全，看起來是一張保單搞定所有保障，但是價格超貴。

 

其實這種捆綁的保險，如果把每項保障責任拆開單獨購買，價格不僅便宜，還且能買到的保障也更足。如果純粹是抱著買大病保障去的，只要正確配置，完全可以用不高的保費，買到不錯的產品的。

 

圖片來源：pexels

 

二 

保大病，這些保險不能缺

 

那么僅就做好大病保障來說，需要的保險有哪些？

 

首先，社保能上一定要上。不過社保是托底措施，但是沒法完全覆蓋掉大病所需的保障。

 

其次，用商業(yè)保險來補充社保是非常有必要的，其中最重要的是醫(yī)療險和重疾險。

 

不明白醫(yī)療險和重疾險兩者區(qū)別的，可以復習一下之前說過很多次的概念： 

 

• 醫(yī)療險實報實銷，也就是你花掉多少，保險公司就給你報銷多少，給付方式和社保內的醫(yī)療保險一樣。社保報銷條件嚴格，但商業(yè)醫(yī)療險保額更高，保障的范圍更廣，能報銷的藥物也大大超出社保，它的增值服務還能幫助解決就醫(yī)難等問題。

•  

• 重疾險則是一旦確診重大疾病，保險公司將按合同約定的金額一次性給付保險金。也就是說，購買了重疾險之后，一旦確診了重大疾病，即可一次性獲得合同約定的賠付金額，而且這筆錢不會被限制如何使用。

 

下表是醫(yī)療險和重疾險的一個簡易對比圖：

 

 

從作用上來看，實報實銷的醫(yī)療險是在社保之外，解決醫(yī)療費用的缺口，而給付型的重疾險，則是用來補上得了重疾之后的經(jīng)濟收入損失。

 

三

大病保險需要多少錢？

 

如何配置大病保險的問題解決之后，我們再來看看配置這些保險到底需要多少錢？

 

為了更直觀地進行說明，我用一位朋友前兩年的配置方案，和現(xiàn)在我做的方案對比，如下圖：

 

 

同樣是50萬保額，保終身，20年繳。

上下兩種不同的配置方案，保費和能賠到的保額都有巨大差異。

 

舊方案：分紅型重疾險+返還型意外險+一份附加的住院醫(yī)療險。

總保費22840元。但買到的保障并不多。

 

**人生分紅重疾險的重疾和身故責任是通用保額，也就是兩者只能賠到一個。

 

分紅收益，我這位朋友說3年只分了不到300塊錢，忽略不計。

 

意外險的的身故保額賠付太低，只有10萬，而且沒有傷殘責任，只能賠付全殘（傷殘比全殘好賠錢）。

 

住院醫(yī)療險就更差勁了，只有20萬保額，保費卻得670元/年，兩者的杠桿比太低。

 

新方案：保障型重疾險+定期壽險+百萬醫(yī)療險+意外險。

 

重疾險選的達爾文，測算價格也才7700多。

大麥壽險保到70歲，100萬保額才3820元。

 

注意：達爾文重疾險的重疾保額和大麥壽險的身故保額可以同時賠到的，兩者并不通用，也就是可以最高賠付150萬保額，遠高于舊方案。

 

醫(yī)療險和意外險也是保障型產品，無論是保費還是保障內容，都遠勝舊方案的產品。

 

兩種不同方案的本質區(qū)別：

理財險配置VS保障型配置

 

理財型的保險，無論是分紅還是返還，反映的是內心的兩種需求：

 

• ● 沒有發(fā)生保險事故，請把我的保費還給我。

• ● 既然買了保險，總歸是希望能派上用場，要的是拿到賠償。

 

這兩種需求，可以說是人們購買理財險保險的最大驅動力。

 

但想想我們買保險的初衷：

是不是希望出險后能拿到保額賠償？而不是去追求那點保費。

 

理財型的保險，價格要比保障型產品高許多，兩者的差額，其實保險公司自己拿去理財了，將收益的一部分返還給你。

 

寫到這里可以負責任地告訴大家，只沖著大病保險去，可以完全不用擔心保費太貴。

 

像文章一開頭提到的那位朋友，買個大病保險絕對不需要花掉他半年工資。

 

他這樣的29歲男性，可以買一份達爾文1號，加上一份現(xiàn)在市面上風評不錯的“定心丸”樂享一生百萬醫(yī)療險，所需花費如下：

 

• 達爾文1號，29歲，保至70歲，保額50萬，20年交，保險費用每年4775元。

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• “定心丸”樂享一生百萬醫(yī)療險，25歲，5年交，每年451元。

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• 一年費用合計2870+365元=5226元。

 

算下來，也就現(xiàn)在買個爪機的價錢?？丛谖倚量啻a字兩晚的份上，可千萬別以為保險要花掉半年工資了哦！